Naar inhoud

Overlijdens­risico­verzekering koppelen aan je hypotheek

Soms vragen hypotheekverstrekkers om een overlijdensrisicoverzekering te koppelen aan een hypotheek. Dat heet verpanden. Voor hypotheken met NHG is dit niet meer verplicht. Je vindt hier handige informatie die gaat over het koppelen van je overlijdensrisicoverzekering aan je hypotheek.

Overlijdens­risico­verzekering en hypotheek koppelen

Ook al is het niet altijd verplicht om een overlijdensrisico te koppelen aan je hypotheek, toch kan het zinvol zijn om er 1 af te sluiten. Zo kan je partner bijvoorbeeld de hypotheek blijven betalen als jij er niet meer bent.

Een overlijdens­risico­verzekering bij je hypotheek

FBTO-klant Renate werd door de geldverstrekker niet verplicht om een overlijdensrisicoverzekering bij haar hypotheek af te sluiten. Toch deed ze het. En ze vertelt graag waarom.
Lees de blog
Jong stel geniet van een ontspannen moment tussen verhuisdozen terwijl ze koffie drinken – artikel over ‘overlijdensrisicoverzekering niet verplicht bij hypotheek’.

Je sluit de hypotheek samen met iemand af

Sluit je de hypotheek samen met iemand anders af? Bijvoorbeeld met je partner, omdat jullie samen een huis gaan kopen? Sluit de FBTO Overlijdensrisicoverzekering dan 2 keer af. Een keer voor jezelf en een keer voor een ander. Dan zijn jij en je partner beiden verzekerd van een uitkering als 1 van jullie komt te overlijden. Dat heet kruislings afsluiten.

De hypotheekverstrekker als pandhouder op je polis

De hypotheekverstrekker (bijvoorbeeld de bank) wil zeker zijn dat de hypotheek wordt afgelost als jij of je partner komt te overlijden. Daarom willen ze vaak dat ook de polis wordt verpand. Dat betekent dat zij als pandhouder op de polis worden gezet. Overlijd jij of je partner? Dan ontvangt de hypotheekverstrekker altijd als eerst het verzekerd bedrag om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Blijft er daarna nog een bedrag over? Dan keren wij dit uit aan de begunstigde(n).

De hypotheek afgelost? Dan wordt de erfenis groter

Is de hypotheek afgelost? Dan valt het huis zonder óf met een lagere schuld in de erfenis. Ben je erfgenaam van het huis? Dan betaal je eerder erfbelasting.

Soms is een betalingsopdracht of partnerverklaring handig

Soms is het voor de belasting goed dat de uitkering niet direct naar de pandhouder gaat. Maar eerst naar de begunstigde(n). De pandhouder vindt dit alleen goed als met de uitkering (een deel van) de hypotheek wordt afgelost. Dit spreek je af in een 'betalingsopdracht' of een 'partnerverklaring'. In dit geval is niet de hypotheekverstrekker de begunstigde, maar krijgt de aangewezen begunstigde de uitkering om (een deel van) de hypotheek te betalen. De begunstigde lost dan de schuld af met eigen geld. En voor de erfbelasting kan dit handig zijn.

Vraag meer informatie bij de notaris of belastingadviseur

Een betalingsopdracht of partnerverklaring heeft invloed op de erfbelasting die je moet betalen. Of een betalingsopdracht of partnerverklaring handig is, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Zoals het vermogen en de vrijstellingen die gelden. Wij kunnen niet bepalen of een betalingsopdracht of partnerverklaring slim voor je is. Een hypotheekadviseur kan dit ook niet. Het beste is om voor meer informatie en advies naar een notaris of een belastingadviseur te gaan.

Veelgestelde vragen

Is je overlijdensrisicoverzekering verpand? Dan is de bank of geldverstrekker de pandhouder. Bij het uitkeren van de verzekering wordt eerst de hypotheekschuld (of een deel daarvan) afgelost. Zo is er minder schuld. En daardoor wordt de erfenis groter. De erfenis kan dan boven de vrijstelling van erfbelasting komen. Kijk voor meer informatie op de website van de Belastingdienst.

Is de uitkering uit de verzekering groter dan de schuld aan de pandhouder? Dan wordt de rest uitgekeerd aan de begunstigde(n).

Soms is het voor de belasting gunstig dat de uitkering uit deze verzekering niet direct naar de pandhouder gaat. Maar eerst naar de begunstigde(n). De pandhouder vindt dit alleen goed als met de uitkering (een deel van) de schuld wordt afgelost. Dit wordt vastgelegd in een ‘betalingsopdracht’.

Een betalingsopdracht is alleen geldig als deze vóór het overlijden van de verzekerde is opgesteld. Of een betalingsopdracht voor jou zinvol is, hangt af van je persoonlijke situatie. Vraag meer informatie en advies aan een notaris of belastingadviseur.

Voordat we uitkeren, vragen we altijd of er een betalingsopdracht is. De uitkering maken wij meteen over aan de pandhouder. Voor de belasting is de uitkering naar de begunstigde(n) gegaan.

Is de 1e begunstigde overleden? Of weigert de 1e begunstigde de uitkering? Dan vervalt de betalingsopdracht. De pandhouder heeft dan weer het 1e recht op de uitkering.

Ben je een ondernemer? Dan wordt de overlijdensrisicoverzekering gerekend tot het fiscaal ondernemingsvermogen. Je financieel adviseur kan hier meer over vertellen.

Nee, de premies voor de overlijdensrisicoverzekering zijn niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. En dat geldt ook voor de afsluitkosten van € 69,-. Let op! Heb je je overlijdensrisicoverzekering verpand aan je hypotheek? Dan kun je 1 keer je afsluitkosten opgeven bij je belastingaangifte. Lees meer over de belastingregels die gelden.

Ja, je kunt je overlijdensrisicoverzekering verpanden aan je hypotheekverstrekker of bank. Bij overlijden wordt de uitkering gebruikt om je hypotheek (voor een deel) af te lossen.  Als de uitkering uit de verzekering groter is dan de schuld aan de pandhouder, keren we de rest uit aan de begunstigde(n).

Ja, je kunt je overlijdensrisicoverzekering voor de einddatum op je polis stopzetten. Je hebt dan wel van je hypotheekverstrekker (bijvoorbeeld de bank) een formulier nodig waarop staat dat ze akkoord zijn.

Naast het verdriet moet er na een overlijden nagedacht worden over allerlei financiële zaken. Wat is er allemaal geregeld? Veel mensen gaan ervan uit dat er wel ‘iets’ is geregeld. Dat valt vaak tegen.

Uit onderzoek blijkt dat het overlijden van één van de partners vaak een achteruitgang in de financiële situatie betekent. Soms komen er onverwachts kostenposten bij. Zoals hulp in de huishouding of het regelen van extra kinderopvang. Misschien moet de achtergebleven ouder meer gaan werken. Het gevolg van een overlijden van een partner kan ook betekenen dat vakanties of hobby’s er even niet meer inzitten. Of dat de studie van de kinderen niet meer kan worden betaald.

Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat er even financiële ruimte ontstaat om het leven weer op de rit te krijgen.