Wanneer overlijdens­risico­verzekering aanpassen

Je hebt een nieuwe baan of tijdelijk geen werk. Misschien is het dan verstandig om je overlijdensrisicoverzekering (ORV) aan te passen.

Stel jezelf eens deze vragen:

• Heb ik bij mijn oude werkgever een nabestaandenpensioen? En heb ik die ook bij mijn nieuwe werkgever?
• Is het nabestaandenpensioen niet voldoende? Kijk dan of je je ORV moet aanpassen.

Voorbeelden:
Julie (38) heeft een nieuwe baan, met een hoger salaris. Maar omdat ze niet meer mee kan doen met de pensioenregeling van haar oude werkgever, is er bij overlijden geen nabestaandenpensioen. Daarom heeft ze het verzekerd bedrag op haar ORV verhoogd. Zo hoeven haar nabestaanden zich geen financiële zorgen te maken als ze overlijdt.

Pieter (40) begon voor zichzelf. Bij zijn oude werkgever had hij een nabestaandenpensioen. Waarbij zijn vrouw een uitkering kreeg als hij overlijdt. Nu hij voor zichzelf werkt, moet hij zelf een uitkering voor zijn nabestaanden regelen. Hij sloot jaren geleden een ORV om de hypotheek af te lossen als hij overlijdt. Hij heeft het verzekerd bedrag op deze ORV verhoogd. Zodat niet alleen de hypotheek wordt afgelost. Maar dat er ook een bedrag wordt uitgekeerd aan zijn vrouw. Zodat zijn vrouw niet achterblijft met financiële zorgen als hij overlijdt.

Ton (57) gaat naar verwachting over 10 jaar met pensioen. Hij heeft nu een goed inkomen. Fijn, want daarmee kan hij de komende 10 jaar elk jaar geld schenken aan zijn kinderen. Maar wat als hij voor zijn 67ste overlijdt? Dan kan hij niets schenken. Daarom heeft Ton de looptijd van zijn ORV verlengd tot zijn 67ste jaar. Zodat zijn kinderen eenmalig een bedrag krijgen als hij overlijdt.

Je hebt een nieuwe woning gekocht. Of je huurt een nieuwe woning. Gefeliciteerd! Maar dat heeft invloed op jouw vaste lasten of vermogen. Misschien wil je jouw overlijdensrisicoverzekering (ORV) daar op aanpassen.

Stel jezelf eens deze vragen:

• Hoeveel schuld blijft er over als jij of je partner vroegtijdig overlijdt? En kan jouw partner de hypotheeklasten nog betalen.
• Hoe hoog is je huur? Kan jouw partner deze nog betalen als jouw inkomen wegvalt.
• Is de ORV nog nodig voor de hypotheek? Misschien zijn er andere redenen om de ORV te houden. Zodat bijvoorbeeld de studie voor je kinderen betaald kan worden als je overlijdt.

Voorbeelden:
Alisha (33) en Juan zijn verhuisd en wonen nu buiten de stad. Het is er veiliger voor hun kinderen én de huur is lager. Met een handige checklist (pdf) hebben ze uitgezocht wat voor bedrag de ORV moet uitkeren als één van hen overlijdt. Ze hebben daarom het verzekerd bedrag verlaagd.

Walter (60) is weduwnaar en zijn kinderen zijn uit huis. Hij heeft minder ruimte nodig. Daarom verkocht hij zijn huis en huurt nu een waterwoning. Als hij overlijdt, hoeven zijn kinderen geen hypotheekschuld af te lossen. Daarom heeft hij zijn ORV opgezegd.

Als je kinderen hebt, zijn jullie niet meer alleen verantwoordelijk voor jezelf. De zorg voor je kind is alles voor jullie. Je wilt niet dat ze financiële zorgen hebben als je overlijdt. Daarom wil je misschien wel je overlijdensrisicoverzekering (ORV) aanpassen.

Stel jezelf eens deze vragen:

• Is er voldoende inkomen voor het gezin als één van jullie overlijdt?
• Moet de overblijvende partner dan fulltime werken om rond te komen? Terwijl je partner juist dan meer bij zijn gezin moet zijn.
• Welke lasten verwacht je in de toekomst? Denk onder andere aan kinderopvang, school, vakantie of als je kind gaat studeren.

Voorbeeld:
Imane (29) en haar vriend Sami kregen een dochter Eva. Zij werken beiden parttime om voor Eva te zorgen. Wat gebeurt er als één van hen overlijdt? Is er dan nog voldoende inkomen? Kan één van hun beide voor Eva zorgen? Of moet die bijvoorbeeld minder gaan werken. Of is er meer kinderopvang nodig. Imane en Sami hebben daarom het verzekerd bedrag van hun ORV die ze bij de hypotheek afsloten verhoogd. Dan hoeven zij zich daarover geen zorgen te maken.

Een huwelijk of een scheiding heeft grote invloed op je gezinssituatie. Soms is dat een reden om nog eens goed naar de overlijdensrisicoverzekering (ORV) te kijken.

Stel jezelf eens deze vragen:

• De persoon die de uitkering krijgt, noemen we de begunstigde. Is de begunstigde die op uw polis staat nog steeds de juiste persoon?
• Als je uit elkaar gaat, kunnen de kosten voor de kinderen dan worden betaald als één van jullie overlijdt?
• Past het verzekerd bedrag nog bij je nieuwe woonsituatie?

Voorbeeld:
Aisha en Peter (40) gaan uit elkaar. Er moest een hoop geregeld worden. Peter blijft in het oude huis en neemt het deel van Aisha over. Omdat zijn schuld hoger wordt, verhoogt hij het verzekerd bedrag van zijn ORV. Aisha besluit het bedrag van haar ORV te verlagen, omdat ze geen hypotheekschuld meer heeft. Maar zo heeft ze wel een voorziening voor haar kinderen geregeld.

Aisha krijgt straks alimentatie van Peter. Maar als Peter overlijdt, stopt de alimentatie. Maar de zorg voor kinderen gaat door. Samen spreken ze af dat er op het leven van Peter een ORV wordt bijgesloten. Zo kunnen de kosten voor de zorg van de kinderen betaald worden.